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          “象牙风控”以大数据重塑互联网金融风控理念

          发布时间:2016-09-23 11:54        来源:中国网        作者:中国网

          互联网金融行业告别野蛮增长,行业整体进入增速放缓、风险增加的瓶颈期,互联网金融之争即将进入下半场,征信和风控的作用更加凸显,只有真正注重修炼数据和风控模型等“内功”,打造核心内驱的平台才可能笑到最后。

          互联网金融面临大考,核心还是风控

          互联网金融本质是“普惠”,瞄准的是中小微企业和个人,一是因为体量大,中国有5000万家以上的小微企业,占企业总数的99%,个人更甚;二是因为这些主体是最需要信贷服务,同时也是最难获得信贷服务的,这其中就涉及海量的信息管理。大数据时代结构化数据与非结构化数据并行,如何从纷繁复杂的数据当中提炼出?#34892;?#30340;数据,并且用适合的方式展示出来,成为互联网金融从业者们不得不?#38505;?#24605;考的问题。

          国际金融论坛(IFF)学术委员、?#26412;?#24066;金融工作局党组书记霍学文表示:“我们的金融业态已经发生深刻改变,先进的信息通讯技术、大数据技术、云计算技术早已广泛应用在各种类型的金融企业当中。如果我们的金融风控还是传统的线下模式,将难以?#36842;鐘行?#24615;、及时性、低成本性。”

          行业普遍认为,目前互联网金融在网络借贷领域主要存在两类风险:一是欺诈风险,这是主观预谋的,属于犯罪行为,这种风险的防范要靠事前模式识别和事后的信息共享以及执法;二是信用风险,这是由人的行为模式左右,模式的改变需要有主观的认识和有意识的纠正。这就决定了互联网金融风控的两个核心要素:一是信用体系,主要看数据来源及构成,二是综合评级体系,即风控模型及其体系。两个核心要素同时?#34892;В?#25165;能达到稳健控制风险的效果。

          业内人士认为,?#26434;?#20511;款风险,还款能力是主要的一个风险因素,而还款的能力主要依据于对借款人的征信考究。一个借款人的征信考究成本如果过高,将产生高额的还款利率,则失去了普惠金融的意义。在此,利用科技创新的能力则得以体现,通过互联网大数据,云计算等科学技术,构建一个以大数据为基础、低成本、高效率的风控体?#21040;?#26159;的行业的重要目标。

          “象牙风控”如何打好大数据这张牌?

          宝象金融联合创始人、CTO王义山在第三届网络安全(中国)论坛上表示:“互联网技术尤其是大数据及智能技术,将会重塑传统金融风控的方式。” 他认为,宝象金融作为沪上专注农业供应链金融的互金平台,短短一年多以来能够取得100万注册用户、20亿累?#24179;?#26131;额的成绩,其核心能力是在于风控,是互联网金融安身立命的根本。

          王义山认为,金融的关键在于其风控系统,尤其是信用风险模型的精准度,其中数据来源影响了征信和风控体系的准?#33539;齲?#25216;术则决定着风控模型的科学性。

          大数据风控的背后有着这样的逻辑——以业务场景数据为基础,辅以自身采集的大量数据,建模,不断反复训练验证,直到模型?#24515;?#21147;快速处理大规模用户的信贷审批需求。宝象金融的“象牙风控”征信体?#24403;?#21518;依靠的是“央行的个人征信数据+互联网大数据”,除了接入央行数据系统外,还对?#24433;?#25324;前海征信、凭安信用、安融征信等在内的数十家针对个人及企业的外部征信机构。这些数据既包括公安数据、学历数据、人行征信数据等第三方?#20984;?#25968;据,也包括交易数据和兴趣爱好、人口学特征等网络行为数据,这是“象牙风控”的基础。

          (宝象金融大数据风控征信体系)

          大数据?#21344;?#38590;,建模更难。宝象金融在大数据建模?#26041;?#19978;,除了传统的申请资料、信贷数据等审核资料外,还增添了多渠道、多维度的海量用户行为数据来构建风控模型,其中包括了借款人和借款企业的信用行为、相关认证、特定人群的人脉圈、轨迹检测数据、以及第三方渠道及维度等。通过上述这种各维度数据之间的分析和交叉验证从而?#36842;?#23545;借款人和借款企业的信用、还款意愿和还款能力的全面评估。宝象金融积累的用户数据丰富程度及风控标?#23478;?#36798;到“银行级”水平。

          (宝象金融象牙风控优势)

          另外,?#26434;?#24179;台贷款项目的?#23548;?#23457;批,宝象金融建立了分级授权体系与科学的审批流程,包括客户身份识别、信用等级评定、项目实地尽调、综合分析评?#23567;?#31614;订法律文书、先决条件审核等6大?#26041;冢?#39033;目风险在逐层严格审批中逐步降低。

          绿色金融呼唤构建普?#24066;?#30340;风控系统

          我国“十三五”规划纲要明确“建立绿色金融体系”,并写入近日G20峰会《G20绿色金融综合报告》,再次将这一理念提上议程,核心在于建立低成本、可复制、智能化的金融有机生态体系,而建立?#34892;?#30340;互联网金融风险控制和防范机制,又成为绿色金融的重要内容,是我国金融发展的重要组成部分。

          业内专家认为,随着移动互联网和人工智能的发展,先进的信息系统可以及时检测金融市场与企业的动态大数据,而电子化的渠道?#34892;?#22320;降低用户的搜索成本。多渠道的信息数据来源可以降低金融所面对的信息不对称难题,而通过机器学习可以构建智能风险控制系统,成为金融科技的新趋势。

          “象牙风控”就是将大数据技术成功运用的一个代表,而基于大数据的数据挖掘与分析技术,在不断的发展完善后,将为更多平台带来安全与效率并存的风控保障,也将成为行业发展的必然趋势。

          未来互联网金融增长驱动力将从单纯的理财端转向信贷端,而在信贷端,市场竞争的核心将从外部走向内部,包括用户体验、风控流程、技术安全保障等。只?#24515;?#20123;注重内部修身、打造核心内驱的平台才可能走到最后,走得长久。

          专题访谈

          合作?#38236;?
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