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          我國“安責險”發展情況調查

          (四) 引導企業積極投保 一是加大安責險科普宣傳,使企業理解安責險的實質是幫助企業進行風險專業化管理,以小投入換取大回報,強制高危行業企業投保安責險,鼓勵其他行業領域企業參保。
          發布時間:2018-12-24 16:42        來源:賽迪智庫        作者:李泯泯 黃玉垚

          “安責險”是通過保險這一金融渠道參與企業安全生產管理的一種有效形式和重要手段,對于建立落實企業安全生產主體責任的保險監察制度,促進高危行業企業加大安全投入、強化事前風險防范、完成從被動的安全檢查到自主安全管理的轉變,保障從業人員人身財產安全和合法權益,提升保險機構對企業風險評估、隱患賠償的專業技術支持能力,有著不可替代的重要作用。今天1月起施行的《安全生產責任保險實施辦法》(安監總辦〔2017〕140號),健全了安全生產責任保險制度,半年多以來各地安監部門和承保“安責險”業務的保險機構,互相支持,加強協作,多措并舉,積極組織投保,“安責險”投保業務正穩步開展。

          一、“安責險”業務開展現狀分析

          (一)地方政府對“安責險”的實施高度重視

          目前,各地正積極推行“安責險”工作。據調查結果顯示,已有超過30個省、自治區、直轄市出臺了關于“安責險”實施意見或采取了有效措施,組織投保企業的數量不斷增加,專項資金、保險費用、保障額度規模不斷擴大,保險機構為參保企業提供的安全隱患排查及風險評估服務水平不斷提高,切實提高了高危行業企業安全生產整體水平,包括安全生產監管部門、第三方服務機構、保險機構在內的安全責任監察聯動運行機制,正逐漸形成。

          部分省份“安責險”推進情況匯總

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          數據來源:賽迪智庫整理

          (二)“政保合作”—“安責險”新模式的探索

          浙江省衢州市率先在全國開展了安全環保責任險(簡稱“安環險”)。“安環險”是“安責險”的創新形式,由安全生產事故、環境污染、危險品運輸責任險三部分組成,基本覆蓋了高危行業企業的投保需求,有效彌補了企業職工工傷保險、危化運輸車輛責任險傷亡賠付不足的缺陷。市政府對頭3年參保企業提供最高50%保費金額補貼,提高企業風險保障水平;對保險公司提供最高30%保費金額補貼,專項用于第三方服務機構開展專業化風險管理工作。廣東省佛山市順德區政府在推進“安責險”工作時,設立了總額高達3600萬元的“安責險”專項資金,為投保企業提供高達50%的保費補貼,單一企業最高補貼額度以100萬元為限,強化政策的引導和推動。同時,區政府推動了四家保險機構組成共保體,承擔順德區“安責險”統保項目。

          (三)承保和理賠方式更加創新化

          首先,“安責險”不再是單純的事故理賠和風險保障金,而變成了保險機構為承保企業提供的一種綜合服務商品的形式推廣開來。該服務可以包含隱患排查、安全管理輔導、風險分析及應急救援費用等方面。保險機構會同第三方技術服務機構為企業制定獨特的承保方案。第二,保險機構針對承保企業生產、運輸等全流程的風險情況提供不同險種的選項,而承保企業可根據自身實際風險情況進行差異化的產品選擇。第三,保險機構不但可以采取共保的方式為“安責險”定價,還可以根據事故等級、安全生產情況等動態調整費率,對保險進行差異化定價,業務更加靈活寬泛,凸顯了費率杠桿在提升企業安全生產能力方面的作用。

          二、“安責險”施行存在的問題

          (一)保險機構的事故預防性服務不足

          保險公司對投保企業的事前預防服務投入與預期不符。事前預防機制的建設是利用市場化手段通過保險公司對企業進行風險管控,也是有效實現安全生產的重要市場干預手段。目前保險公司尚未全面建立對承保人的動態評估機制,隱患排查服務多方面缺失。一方面,保險公司主動服務積極性不高,尚未建立完整高效的事前預防體系。如北京在2017年投保安責險的企業所獲取的事前預防服務覆蓋率僅為總投保企業的5.36%,保險企業并未充分運用該資金對投保企業進行隱患排查、專業培訓、安全宣教及安全檢查等。另一方面,保險企業缺乏生產領域相關技術專業人才,尚未建立安保互動機制,無法切實對企業進行風險管理。

          (二)企業對“安責險”理解存在偏差

          企業對安責險保障范圍及運作機制理解不足。一是部分企業對安責險與工傷保險投保存在“二選一”現象。工傷保險和安責險互為補充且相輔相成,有效將二者相結合才可以切實減少企業的安全風險。部分企業在投保安責險后取消員工工傷保險,混淆二者保障對象與保障范圍,安責險不僅在工傷保險進行賠償后,對企業所屬員工進行重復賠付,還保障因事故而造成的第三者人身傷亡補償。另外,安責險所提供的事前預防服務并不包含在工傷保險范圍內。二是企業無法理清安責險與安全生產風險抵押金之間的關系。《企業安全生產風險抵押金管理辦法》于2006年開始施行,2016年《中共中央國務院關于推進安全生產領域改革發展的意見》中已取消企業安全生產風險抵押金制度,要求建立健全安責險制度。部分企業對政策更新沒有及時跟進,缺乏投保安責險的積極性。

          (三)政府對“安責險”推廣模式及監管有待改進

          政府部門在保險推廣模式上存在“一刀切”問題,對不同規模的企業都推行“多方共保”模式并不符合市場和客戶需求,此種模式僅適用于風險系數高且規模較大的企業,對風險系數低及規模適中的企業缺乏吸引力。另外,在安責險推廣過程中,政府部門重點借助行政力量推動企業投保,如佛山市順德設立了3600萬元安責險專項資金,并為投保企業提供50%的保費補貼,旨在通過引入安責險創新佛山市安全生產監管模式,達到政府、企業和保險機構的多方共贏。但在實際執行過程中,僅通過層層下指標的方式對保險企業進行監管,缺乏統一的安責險監督平臺,無法督促保險公司通過純粹市場化的方式自覺提供高質量的服務,對違規保險公司的處罰條款也有所缺失。

          三、對策建議

          (一) 建立健全安責險政策支撐體系

          一是加強立法。除規章外還應制定安責險專項法或在重要法律中增加安責險相關內容。二是政策支持。加大財稅政策支持力度,鼓勵將安責險推行為與“工傷保險”類似的企業標配等相關政策措施。三是提高地方政府參與安責險推行工作的積極性,建立地方安責險專項推行工作考核機制,鼓勵地方出臺適合當地情況的實施細則,形成上下聯動工作協調機制。四是要完善執法檢查細則,明確對不按要求參保的企業進行處罰,處罰力度要明顯高于投保成本。

          (二) 產品設計應具靈活性和嚴密性

          一是鼓勵保險機構完善產品方案,在險種設計時保障保險產品多樣性和個性化,可適應不同行業、不同規模、不同訴求的各種企業的不同需要,如可設計到期返還型險種等;在保費計算時保障費率的合理性和科學性,細化投保保費標準,簡化投保、理賠流程,不為投保企業設置過多門檻,易被企業接受。二是保障設計條款的嚴密性,保險條款應貫徹“全覆蓋零容忍”原則,對于法律規章明令禁止的安全生產違法違規行為一律不予免責,切實起到對企業的風險管控和成本分擔效果。

          (三) 引導保險機構規范發展

          一是鼓勵保險機構切實發揮參與風險評估管控和事故預防功能。設立專業研究部門,加強專業人才的引進和培養,研究安全生產事故規律,協助投保企業開展安全風險辨識、評估和防控,主動采取各項措施,抓好安全生產工作,對檢查中發現的重大隱患,及時會同企業制定整改防范措施,事故發生后參與事故調查等。二是引入第三方中介機構,加強對保險機構的規范和監督,建立安責險誠信承保機構推薦目錄,協助保險機構和企業進行事前預防和事后處理工作,保障企業投保便捷、保險機構賠付的及時和公正。三是鼓勵保險機構借鑒國外經驗并結合我國國情、地方實情設置安責險險種和運營模式,開展試點,摸索經驗,爭取以合理的運營模式達到參保企業、保險機構、政府、社會的多贏。

          (四) 引導企業積極投保

          一是加大安責險科普宣傳,使企業理解安責險的實質是幫助企業進行風險專業化管理,以小投入換取大回報,強制高危行業企業投保安責險,鼓勵其他行業領域企業參保。二是充分利用政策傾斜,如可給予參保企業在許可驗收、財政稅收、貸款融資等方面的優先考慮,給予有經濟困難并符合一定條件的企業差異化的補貼激勵,提高企業參保積極性。三是實行市場化的安責險激勵機制,將投保企業上一時期安全生產誠信建設、安全生產隱患事故情況等與保險費率掛鉤,促使企業加強自身安全生產管理工作。

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